Досрочное погашение кредита: преимущества и подводные камни

     Согласно ст. 16 банк не имеет права отказать в досрочном погашении кредита, если обратное не было зафиксировано договором. Оформляя долгосрочный кредит, внимательно изучайте его условия, поскольку банком могут прописываться возможные варианты:

Моратории по срокам.  В условиях жесткой конкуренции банки стремятся предложить лояльные условия, но не желают терять прибыль. Ввиду этого в договоре прописывают ограничения на досрочное погашение в течение нескольких месяцев или лет после оформления кредита.

Лимиты по размеру взноса. Кредитор, учитывая размеры тела кредита, ограничивает сумму ежемесячного погашения.

Штрафы и пени. В договоре прописывается информация о штрафных санкциях, которые возникают в случае одностороннего изменения графика погашения.

Как правило, погасить задолженность досрочно не проблема, если вы взяли кредит онлайн на карту, МФО всегда идут навстречу клиентам: положительную кредитную историю можно заработать на своевременном и досрочном погашении. Сложнее с долгосрочными кредитами: внимательно читайте договор перед его подписанием.

Варианты погашения кредита

Банки и МФО предлагают две схемы погашения займа: классическую и аннуитетную.

Классическая схема

Ежемесячный платеж идет на погашение тела кредита и процентов. С каждым месяцем сумма уменьшается, поскольку тело кредита тоже становится меньше. Плюсы такой схемы: суммарная переплата за весь период будет меньше, чем при аннуитетной, а досрочное погашение — будет более выгодным.

Аннуитетная схема

При такой схеме ежемесячный платеж фиксирован на протяжении всего срока действия договора, что удобно при планировании бюджета. К аннуитету лучше обратиться при крупном кредите (автокредит, бизнес-кредит, ипотека на недвижимость). Но стоит учитывать, что досрочное погашение особой финансовой выгоды не принесет, если выплачено более половины долга.

Также досрочное погашение может быть полным или частичным, когда вносится более крупная часть суммы, но недостаточная для закрытия кредита.

Всегда ли выгодно досрочное погашение

Досрочное погашение подразумевает изменение суммы, которая указана в графике, в большую сторону. Соответственно это приводит к сокращению срока договора или уменьшению размеров последующих ежемесячных платежей. Клиент имеет право на досрочное погашение, если иное не прописано в договоре. При этом финансовое учреждение обязано произвести перерасчет графика и сумм.

• При классической (дифференцированной) схеме погашения вернуть кредит досрочно — выгодно, поскольку процент начисляется на тело. Выплатив тело как можно раньше, вы уменьшите начисления за последующий период.
• При аннуитете особой экономической выгоды в досрочном погашении нет поскольку проценты уже распределены.

Документальное оформление досрочного кредита

Если у вас есть возможность произвести полное досрочное погашение долга, необходимо подать в банк письменное заявление с запланированной датой погашения для перерасчета. Отследить текущую сумму задолженности перед микрофинансовой организацией проще: она автоматом пересчитывается на сайте в личном кабинете.

После удачного завершения сделки необходимо:

1. запросить справку о закрытии кредита;

2. вывести залоговое имущество из обременения;

3. запросить возврат страховки.

Во избежание непредвиденных споров и проблем, необходимо сохранить все квитанции об оплатах.

В целом досрочное погашение кредита характеризует заемщика с положительной стороны и дает возможность без проблем рассчитывать на повторное кредитование. 

Статья защищена законом об авторских и смежных правах. При использовании и перепечатке материала активная ссылка на портал о здоровом образе жизни hnb.com.ua обязательна!